Khi nào người trẻ nên vay mua nhà?

Dữ liệu của các đơn vị nghiên cứu thị trường bất động sản (BĐS) cho thấy, giá nhà tại TP.HCM và Hà Nội đã tăng chóng mặt trong trong 10 năm qua, vượt xa tốc độ tăng thu nhập của người lao động. Trong khi, phần lớn người trẻ dưới 35 tuổi mới chỉ có khoảng 10 năm đi làm - một khoảng thời gian chưa đủ dài để tích lũy đủ tài chính cho khoản đầu tư BĐS lớn.

Bình luận về vấn đề này, bà Thanh Hương, chuyên gia Savills TP.HCM cho biết, giá sơ cấp căn hộ tại TP. HCM trong quý IV năm ngoái đã tăng 33% theo năm. Chiều ngược lại, tốc độ tăng trưởng thu nhập bình quân của lao động trên cả nước theo ghi nhận của Tổng Cục thống kê vào năm 2024 chỉ ở mức 8,6%.

Bên cạnh đó, việc đô thị hóa và phát triển kinh tế tập trung đã gia tăng mật độ dân cư ở các đô thị lớn khiến nhu cầu nhà ở tăng mạnh, trong khi nguồn cung lại bị thiếu hụt vướng mắc pháp lý và thiếu quỹ đất phát triển.

Căn hộ tầm trung cũng khó với tới

"Việc sở hữu căn hộ tầm trung giờ đây trở nên khó khăn với thu nhập phổ thông của một cặp vợ chồng trẻ nếu họ không có sự hỗ trợ từ gia đình hay các gói tín dụng phù hợp. Không ít người phải lựa chọn thuê trọ lâu dài hoặc chấp nhận sống chung nhiều thế hệ để giảm áp lực tài chính", bà nói.

Trước tình trạng giá nhà vượt xa thu nhập, Chính phủ đã yêu cầu các ngân hàng cần có những chính sách tín dụng đặc thù, phù hợp với người mua nhà lần đầu, đặc biệt là người trẻ. Trong đó, các gói vay nên kéo dài từ 20-30 năm, tương đương với cả chu kỳ lao động của người vay để giúp người trẻ giảm bớt gánh nặng trả nợ hàng tháng.

Bà Hương cho rằng, người trẻ không nên mạo hiểm với khoản vay quá sức. Một khoản trả góp ổn định khoảng 1/3 thu nhập sẽ khả thi hơn rất nhiều so với mức một nửa thu nhập trở lên - ngưỡng đang khiến nhiều cặp vợ chồng trẻ cảm thấy đuối sức. Với bối cảnh hiện nay, mức vay an toàn nên cân nhắc là tối đa 50% giá trị BĐS - mức có thể giảm thiểu rủi ro tài chính và tâm lý trong dài hạn.

"Trước khi mua nhà cần cân nhắc kỹ lưỡng khả năng trả nợ, lựa chọn dự án có pháp lý rõ ràng và chủ đầu tư uy tín là những bước đi không thể bỏ qua. Không ít trường hợp người mua đã gặp rắc rối với các dự án bị đình trệ hoặc chủ đầu tư không thực hiện cam kết hỗ trợ lãi suất. Trong khi với nhiều người, mua nhà là khoản đầu tư lớn nhất và duy nhất một lần trong đời. Vì vậy, những trục trặc này có thể tác động tiêu cực tới tâm lý người mua và ảnh hưởng nặng nề đến chất lượng cuộc sống", bà phân tích.

Đồng thời, sự ổn định về lãi suất cũng là yếu tố quan trọng nhằm giữ vững tâm lý cho người vay. Mỗi biến động trong lãi suất đều có thể khiến người vay lo lắng, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống và tâm lý an cư lạc nghiệp - yếu tố cốt lõi thúc đẩy họ gắn bó lâu dài với một thành phố và cống hiến làm việc.

Gói vay ưu đãi không nên dừng lại ở người trẻ dưới 35 tuổi

Theo bà Hương, người trẻ và người có thu nhập thấp hoàn toàn có thể kỳ vọng hoàn thành ước mơ sở hữu nhà ở với những thông tin tích cực từ chính sách nhà ở từ Chính phủ cũng như các dự án hạ tầng đô thị đang được gấp rút triển khai.

"Những thay đổi tích cực từ hệ thống pháp luật đã góp phần khơi thông dòng chảy đầu tư vào nhà ở xã hội và nhà ở giá vừa túi tiền. Mục tiêu 1 triệu căn nhà ở xã hội đến năm 2030 là một kỳ vọng rất lớn, nhưng hoàn toàn khả thi nếu có sự chung tay của Nhà nước, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng", bà cho hay.

Trong khi, hạ tầng đô thị như là các tuyến Metro tại TP.HCM và Hà Nội cũng đang mở ra cơ hội giãn dân khỏi vùng lõi thành phố, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vùng ven với chi phí hợp lý và di chuyển thuận tiện, nhu cầu nhà ở cũng sẽ được san sẻ.

Thời gian qua, hưởng ứng lời kêu gọi của Thủ tướng Phạm Minh Chính, các ngân hàng đã tung ra gói hỗ trợ tài chính để sở hữu nhà ở. Tuy nhiên, bà Hương đánh giá, các gói ưu đãi này không nên dừng lại ở người trẻ dưới 35 tuổi.

"Các ngân hàng vẫn dè dặt với người vay trên 45 tuổi, thu nhập không cao bởi thời gian làm việc còn lại ngắn, thu nhập có thể giảm kèm theo nhiều rủi ro tín dụng. Nhưng, xét trên góc độ an sinh xã hội, nhu cầu nhà ở không phân biệt tuổi tác, các chính sách hỗ trợ tín dụng cần được thiết kế đa tầng, linh hoạt theo từng nhóm tuổi, hoàn cảnh và khả năng tài chính để đảm bảo mọi người dân đều có cơ hội an cư", bà phân tích.

Vị chuyên gia nhận định, thị trường BĐS muốn phát triển bền vững cần xuất phát từ nhu cầu thật, mà nhu cầu lớn nhất hiện nay chính là nhà ở vừa túi tiền. Khi những chính sách tín dụng hợp lý đi vào thực tế, không chỉ người mua hưởng lợi, mà doanh nghiệp BĐS cũng sẽ cải thiện thanh khoản, giảm hàng tồn và khơi thông dòng vốn sản xuất.

"Gói tín dụng mua nhà cho người trẻ không chỉ là một giải pháp tài chính, mà còn là "chìa khóa" để giải bài toán an cư và ổn định xã hội trong dài hạn. Dẫu vậy, để những gói ưu đãi này thực sự đi vào cuộc sống và có những chính sách đột phá, cần sự vào cuộc đồng bộ của Nhà nước, ngân hàng và doanh nghiệp", bà nhấn mạnh.