So sánh tỉ lệ cho vay trên số dư tiền gửi khách hàng của các ngân hàng năm 2019
Trong số 26 ngân hàng khảo sát, có 8 ngân hàng có lượng cho vay ra vượt quá số dư tiền gửi khách hàng. Các ngân hàng có tỉ lệ này cao nhất cuối năm 2019 phải kể đến: HDBank, VIB, VietinBank,...
Theo khảo sát số liệu từ báo cáo tài chính riêng lẻ của 26 ngân hàng, tỉ lệ cho vay khách hàng trên số dư tiền gửi khách hàng bình quân ở mức 91,2%, tăng nhẹ so với con số của năm 2018 là 90%. Tỉ lệ này dao động trong khoảng từ 64,1% tới 106%.
Trong đó, có 8 ngân hàng có tỉ lệ cho vay/tiền gửi khách hàng vượt trên 100%, đồng nghĩa với việc các nhà băng này đã cho vay ra số tiền lớn hơn số dư tiền gửi khách hàng. Ngược lại, 4 ngân hàng có tỉ lệ này thấp nhất gồm: Vietcombank (78,5%), SCB (76,1%), Sacombank (72,7%) và NCB (64,1%).
Bảng số liệu cho thấy quá nửa số ngân hàng khảo sát có tỉ lệ này tăng trong năm 2019. Lượng tiền cho vay ra đã tăng mạnh hơn số dư tiền gửi huy động, hàm ý rằng các ngân hàng đang ra sức vắt kiệt nguồn huy động để có thể tăng tỉ lệ lợi nhuận biên (NIM).
Thật vậy, mỗi một ngân hàng đều phải có sự cân nhắc tính toán kĩ lưỡng cân đối nguồn vốn đầu vào và đầu ra sao cho lợi nhuận biên (chênh lêch lãi đầu vào và đầu ra) tốt nhất. Nếu huy động quá nhiều trong khi cho vay ra thấp, tiền nằm trong ngân hàng sẽ không sinh lời mà chỉ làm tăng chi phí. Trong khi đó, nếu cho vay ra quá cao sẽ tạo ra nguy cơ về thanh khoản.
Những ngân hàng có tỉ lệ thấp sẽ có dư địa tăng trưởng cho vay tốt hơn trong tương lai khi nhu cầu tín dụng phát sinh, nhất là trong bối cảnh NHNN đã thực hiện điều chỉnh qui định về tỉ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (LDR) của tất cả ngân hàng về mức 85%.

Nguồn: Trúc Minh tổng hợp từ BCTC riêng lẻ các ngân hàng.
Tuy nhiên, cũng xin lưu ý rằng cách tính tỉ lệ mà người viết thực hiện không đồng nhất với cách tính LDR được qui định trong Thông tư 22 ban hành ngày 15/11/2019 thay thế cho Thông tư số 36 (cách tính cụ thể được ghi cuối bài viết).
Nguồn huy động của các ngân hàng không chỉ nằm riêng ở khoản mục tiền gửi của khách hàng mà còn huy động từ phát hành kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu,...
Theo số liệu từ SSI Research, hầu hết ngân hàng niêm yết đều có LDR dưới 80%, không bao gồm BIDV với 86% tính đến tháng 9/2019.
Còn theo thống kê của NHNN vào cuối năm 2019, tỉ lệ cấp tín dụng trên nguồn vốn huy động của các ngân hàng toàn hệ thống ở mức 87,4%. Trong đó, tỉ lệ này của nhóm các ngân hàng Nhà nước gồm Agribank, Vietcombank, VietinBank, BIDV, Ngân hàng Chính sách Xã hội và 4 ngân hàng đã bị mua lại 0 đồng là 91,9% trong khi nhóm ngân hàng cổ phần chỉ ở mức 84,3%.
Nhóm công ty tài chính, cho thuê tài chính có tỉ lệ này cao nhất 283,7%. Nhóm ngân hàng liên doanh nước ngoài có tỉ lệ cho vay ra rất thấp với hơn 58%.
Con số này cho thấy việc giới hạn lại tỉ lệ cho vay đối với nhóm NHTM Nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô cho vay, từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận các ngân hàng. Trong khi áp lực đối với nhóm NHTM tư nhân lại giảm đi khi được nới LDR từ 80% lên 85%.
Đánh giá về ảnh hưởng của Thông tư 22, một số chuyên gia phân tích cho rằng qui định thống nhất về LDR đang tạo ra sự bình đẳng hơn giữa các nhóm ngân hàng và rõ ràng là nhóm ngân hàng thương mại cổ phần đang được hưởng lợi.
Trích Thông tư số 22/2019/TT-NHNN:
Điều 20. Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi
1. Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xác định tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi theo đồng Việt Nam, bao gồm đồng Việt Nam và các loại ngoại tệ được quy đổi sang đồng Việt Nam (theo tỷ giá quy định tại điểm a khoản 26 Điều 3 Thông tư này) theo công thức sau đây:
LDR (%) = L/D x 100%
Trong đó:
- LDR: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi.
- L: Tổng dư nợ cho vay quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này.
- D: Tổng tiền gửi quy định tại khoản 4 Điều này.
2. Tổng dư nợ cho vay bao gồm:
a) Dư nợ cho vay đối với cá nhân, tổ chức (không bao gồm dư nợ cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác tại Việt Nam);
b) Các khoản ủy thác cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác cho vay.
3. Tổng dư nợ cho vay được trừ đi:
a) Dư nợ cho vay bằng nguồn ủy thác của Chính phủ, cá nhân và tổ chức khác (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác tại Việt Nam; ngân hàng mẹ, chi nhánh ở nước ngoài của ngân hàng mẹ) mà các rủi ro liên quan đến khoản cho vay này do Chính phủ, cá nhân và tổ chức này chịu;
b) Nguồn vốn vay ở nước ngoài của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, nguồn vốn vay ở nước ngoài bao gồm cả nguồn vốn vay của ngân hàng mẹ và các chi nhánh của ngân hàng mẹ ở nước ngoài;
c) Số dư vay tái cấp vốn của Ngân hàng Nhà nước, không bao gồm số dư vay tái cấp vốn để hỗ trợ khả năng chi trả tạm thời.
4. Tổng tiền gửi bao gồm:
a) Tiền gửi của tổ chức trong nước và nước ngoài (bao gồm cả tiền gửi của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác), trừ các khoản sau đây:
(i) Tiền gửi các loại của Kho bạc Nhà nước;
(ii) Tiền ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dùng của khách hàng;
b) Tiền gửi của cá nhân, trừ tiền ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dùng.
c) Tiền huy động từ phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu.
(Theo Kinh tế tiêu dùng)
- Cùng chuyên mục
Chứng khoán Việt cán mốc 10 triệu tài khoản
Việt Nam ghi nhận số lượng tài khoản chứng khoán tăng thêm nhiều trong tháng 4 và 5, thời điểm diễn ra biến cố thuế quan khiến thị trường biến động mạnh.
Tài chính - 06/06/2025 21:45
Nhiều doanh nghiệp địa ốc trả cổ tức cao
Việc chia cổ tức bằng tiền cao, kết hợp kỳ vọng vào sự hồi phục của nhóm ngành là động lực giúp nhiều mã cổ phiếu địa ốc tăng điểm tốt trong 1 tháng trở lại đây.
Tài chính - 06/06/2025 12:24
Bầu Đức khuyên giữ cổ phiếu HAGL thêm vài tháng nữa
Ông Đoàn Nguyên Đức cho biết nếu thực hiện được phương án phát hành cổ phiếu hoán đổi nợ, HAGL sẽ được miễn, giảm khoảng 1.400 tỷ nợ và ghi nhận lợi nhuận.
Tài chính - 06/06/2025 11:17
HHS thành công huy động 800 tỷ, tiến tới hợp nhất CRV
CRV sở hữu nhiều dự án lớn bước vào giai đoạn hái quả ngọt, việc hợp nhất được giới phân tích kỳ vọng sẽ giúp HHS cải thiện tài chính, ghi nhận doanh thu và lợi nhuận tương lai.
Tài chính - 06/06/2025 10:40
TPBank liên tục lọt top bảng xếp hạng uy tín trong nước và quốc tế
Tiên phong theo số hóa, TPBank liên tục lọt top 10 trong các bảng xếp hạng trong nước và quốc tế về ngân hàng uy tín và tốt nhất Việt Nam theo bình chọn của khách hàng.
Tài chính - 05/06/2025 14:52
Ngân hàng Việt đang quan tâm thế nào đến sinh trắc học?
Từ nhiều năm nay, công nghệ sinh trắc học của ngành tài chính ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu vượt bậc nhằm đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch tài chính cá nhân. TIN MỚI
Tài chính - 05/06/2025 13:55
Lãnh đạo KIDO tiết lộ tham vọng lớn với bất động sản
Lãnh đạo KIDO đánh giá chính sách có nhiều tín hiệu lạc quan gỡ khó cho bất động sản, tạo thuận lợi cho tập đoàn phát triển dự án trên quỹ đất hiện hữu.
Tài chính - 05/06/2025 13:45
Gemadept sẽ tung nghìn tỷ mua lại cổ phiếu nếu giá giảm mạnh
Khi giá cổ phiếu rớt về dưới 1,5 lần giá trị sổ sách, Gemadept sẽ thực hiện mua lại tối đa 21 triệu cổ phiếu để bảo vệ quyền lợi của công ty và cổ đông.
Tài chính - 05/06/2025 07:00
VPG làm ăn thế nào trước khi chủ tịch bị khởi tố?
Dưới thời ông Nguyễn Văn Bình, bên cạnh lĩnh vực chế biến và kinh doanh khoáng sản, VPG còn là cái tên nổi bật trong mảng bất động sản với những bước đi ấn tượng, doanh thu thuần của công ty này có năm vượt 16.000 tỷ đồng.
Tài chính - 04/06/2025 12:28
VN-Index có thể đạt 1.500 điểm
Ông Phan Dũng Khánh, Giám đốc Tư vấn Đầu tư Maybank Investment Bank cho rằng mức định giá của TTCK Việt Nam đang khá hấp dẫn và VN-Index có thể quay lại mức đỉnh lịch sử 1.500 điểm trong cuối năm nay.
Tài chính - 03/06/2025 16:52
GEG tăng mạnh, hàng chục triệu cổ phiếu thuộc TTC AgriS chờ bán ra
TTC AgriS có kế hoạch thoái vốn khỏi Điện Gia Lai để tập trung cho hoạt động kinh doanh cốt lõi. Doanh nghiệp sở hữu hơn 56 triệu cổ phiếu GEG với giá gốc 13.300 đồng/cp.
Tài chính - 03/06/2025 13:11
Thị trường chứng khoán cần một 'cú hích' như thế nào?
Bà Trần Thị Khánh Hiền, Giám đốc Khối Nghiên cứu MBS đánh giá, dù còn nhiều thách thức từ bên ngoài nhưng ở trong nước, các chính sách hỗ trợ nền kinh tế tăng trưởng đang được triển khai quyết liệt, dòng tiền vào thị trường chứng khoán dồi dào cho thấy VN-Index sẽ có sức bật lên trong trung và dài hạn.
Tài chính - 03/06/2025 11:08
Gần 50% số tiền các ngân hàng cam kết cho dự án nhà ở xã hội đã được giải ngân
Trong tổng số khoảng 7.800 tỷ đồng các ngân hàng cam kết cho các dự án nhà ở xã hội được đưa vào danh mục, doanh số giải ngân đã đạt gần 50%, trong đó chủ yếu là các chủ đầu tư.
Tài chính - 03/06/2025 10:20
Nghiên cứu giao bổ sung chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng
Chính phủ yêu cầu NHNN nghiên cứu giao bổ sung chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng trong bối cảnh dư nợ tín dụng toàn hệ thống đến giữa tháng 4 đạt hơn 16,23 triệu tỷ đồng, tăng 3,95% so với cuối năm 2024.
Tài chính - 02/06/2025 20:55
Nguyên nhân nào khiến cổ phiếu Masan MEATLife tăng vọt?
Cổ phiếu Masan MEATLife bắt đầu phục hồi tốt từ đầu năm 2025 cùng kết quả kinh doanh có lãi trở lại. Doanh nghiệp ghi nhận quý thứ 3 liên tiếp có lãi nhờ giá thịt heo tăng cao.
Tài chính - 02/06/2025 18:02
Sóng M&A nâng đỡ cổ phiếu bất động sản
Hoạt động M&A dự án sôi động trở lại có thể giúp các doanh nghiệp bất động sản gỡ được nút thắt dòng tiền và sớm phục hồi hơn.
Tài chính - 02/06/2025 14:02
- Đọc nhiều
Đáng đọc
- Đáng đọc
Tổng Bí thư Tô Lâm: 'Bộ tứ trụ cột' để giúp đất nước cất cánh
Sự kiện - Update 2 week ago
Thủ tướng: Cần truyền cảm hứng cho doanh nhân cống hiến vì đất nước
Sự kiện - Update 2 week ago
Chuyên gia: Không nên quá ‘hoảng loạn’ với con số thuế 46% từ Mỹ
Tài chính - Update 2 month ago