Tại sao làm việc lâu lại là một kế hoạch nghỉ hưu tồi?

Khi nói đến tuổi nghỉ hưu, có một khoảng cách lớn giữa kỳ vọng và thực tế. Nghiên cứu cho thấy người Mỹ thường nghỉ hưu sớm hơn dự định, chủ yếu do các yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của họ, chẳng hạn như sức khỏe kém hoặc mất việc làm.

Theo một cuộc thăm dò của Gallup, vào năm 2022, độ tuổi nghỉ hưu trung bình dự kiến là 66. Nhưng tuổi nghỉ hưu thực tế trung bình là 62. Gallup cho biết mặc dù mức trung bình có thay đổi đôi chút qua các năm nhưng vẫn có khoảng cách nhất quán khoảng 5 năm giữa độ tuổi nghỉ hưu dự kiến và thực tế kể từ năm 2002.

Theo Khảo sát về niềm tin hưu trí năm 2023 của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên, gần một nửa, 46%, những người về hưu cho biết họ rời lực lượng lao động sớm hơn dự kiến. Tỷ lệ đó tương tự trong hai thập kỷ qua, phần lớn dao động trong khoảng từ 40% đến 50%.

“Tôi nghĩ nhiều người chưa đi đúng hướng [nghỉ hưu], có thể họ ở độ tuổi cuối 40 hoặc đầu 50. Tôi muốn nghỉ hưu ở tuổi 65 nhưng tôi sẽ làm việc đến 70 tuổi", David Blanchett, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người đứng đầu nghiên cứu hưu trí tại PGIM, bộ phận quản lý tài sản của Prudential Financial, nói.

"Nhưng có lẽ nhiều người sẽ không đợi tới 70 tuổi mới nghỉ hưu", ông nói thêm.

Tại sao việc nghỉ hưu muộn hơn có thể có tác động 'đáng kể'?

Blanchett cho biết, việc trì hoãn nghỉ hưu chỉ vài năm có thể mang lại hiệu quả tài chính tích cực 'đáng kể'.

Những người nghỉ hưu muộn tiếp tục nhận được tiền lương đều đặn nên không phải sống nhờ tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Trong khi đó, họ có thêm thời gian để tiết kiệm và giúp tài sản của mình (hy vọng) tăng lên. Hơn nữa, họ có thể trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội, đảm bảo khoản thanh toán hàng tháng cao hơn cho đến hết đời.

Nhưng các chuyên gia cho biết việc nghỉ hưu sớm dự đoán có thể có tác động ngược lại.

Theo nghiên cứu của Blanchett, phần lớn điều này ảnh hưởng không tương xứng đến những người dự định nghỉ hưu ở độ tuổi 60 trở lên.

Ông nhận thấy những người đặt mục tiêu về độ tuổi nghỉ hưu trên 61 tuổi sẽ thực hiện được chỉ bằng một nửa so với mong đợi. Ví dụ, một người dự định nghỉ hưu ở tuổi 69 thực tế sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65.

Tuy nhiên, xu hướng ngược lại đang khiến người lao động nghỉ hưu muộn hơn.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của An sinh xã hội ỏ Mỹ đã dần dần bị đẩy lùi, đến mức 67 tuổi đối với bất kỳ ai sinh từ năm 1960 trở về sau. Người Mỹ đang sống lâu hơn, có nghĩa là họ cần tích lũy nhiều tiền tiết kiệm hơn để có đủ tiền cho cuộc sống của mình khi về già.

Richard Johnson, thành viên cấp cao tại Viện Đô thị cho biết, việc chuyển từ lương hưu sang các kế hoạch kiểu 401(k) cũng là một yếu tố. Ông nói, lương hưu thường có quy định bắt đầu nhận trợ cấp ở một độ tuổi nhất định, trong khi không có yếu tố kích hoạt nào như vậy tồn tại trong kế hoạch 401(k). Kế hoạch 401(k) là một tài khoản lương hưu cá nhân, được đóng định kỳ bởi người sử dụng lao động, theo tiểu mục 401(k) của Bộ luật Doanh thu Nội bộ Hoa Kỳ.

Nghỉ hưu sớm phần lớn là do sự việc không lường trước được

Theo EBRI, một phần ba số người lao động ở Mỹ mong muốn nghỉ hưu ở tuổi 70 hoặc muộn hơn, hoặc không hề nghỉ hưu. Nhưng chỉ có 6% người về hưu cho biết họ đã nghỉ hưu ở tuổi 70.

Theo EBRI, vào năm 2023, 35% những người cho biết họ nghỉ hưu sớm hơn dự định vì gặp khó khăn như vấn đề sức khỏe hoặc khuyết tật. 31% khác làm như vậy do những thay đổi ở công ty của họ.

"Điều quan trọng là đây là những điều bạn sẽ không thể kiểm soát được", Blanchett nói.

Tất nhiên, một phần lớn - 35% - cũng cho biết họ có đủ khả năng để nghỉ hưu sớm, theo nghiên cứu của EBRI. Và gần một nửa số người về hưu cho biết họ có thể ngừng làm việc vào khoảng thời gian họ dự định.

Mất việc 'thực sự là hậu quả' đối với người lớn tuổi

Theo một bài báo năm 2018 do Viện Đô thị Hoa Kỳ xuất bản, hơn một nửa, 56%, những người làm việc toàn thời gian ở độ tuổi đầu 50 bị đuổi việc (do các hoàn cảnh như bị sa thải) trước khi họ sẵn sàng nghỉ hưu.

Johnson, đồng tác giả báo cáo, cho biết: "Mất việc ở độ tuổi lớn hơn thực sự là một hậu quả nghiêm trọng". Ông cho rằng phần lớn động lực ở nơi làm việc đó là do chủ nghĩa tuổi tác.

Bài báo của Viện Đô thị cho biết chỉ 10% những người bị buộc thôi việc ở độ tuổi đầu 50 vẫn kiếm được số tiền mỗi tuần sau khi chia tay như trước đó. Nói cách khác, 90% kiếm được ít hơn - "thường là ít hơn đáng kể", Johnson nói.

Nhiều người có thể không thể tìm được một công việc mới hoàn toàn.

Nghiên cứu của Johnson cho thấy sau cuộc Đại suy thoái (từ 2008 đến 2012), những người lao động từ 50 đến 61 tuổi bị mất việc có khả năng được tuyển dụng lại thấp hơn 20% so với những người lao động ở độ tuổi 20 và đầu 30. Những người từ 62 tuổi trở lên có khả năng có việc làm mới thấp hơn 50%.

Johnson nói: "Về lý thuyết, làm việc lâu hơn là một lựa chọn tốt để củng cố khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nhưng khi người lao động chuẩn bị nghỉ hưu, họ không nên đặt cược vào việc có thể tiếp tục làm việc bao lâu tùy thích".

Thị trường lao động mạnh mẽ ngày nay có nghĩa là những người lao động lớn tuổi có thể dễ dàng tìm được việc làm mới hơn, Johnson nói. Tuy nhiên, không rõ sức mạnh đó sẽ kéo dài được bao lâu.

Các chuyên gia cho biết, ngày nay, nhiều người về hưu, đặc biệt là những người có thể làm việc tại nhà, có thể dễ dàng tìm được công việc bán thời gian hơn để giúp giảm bớt tác động tài chính của việc nghỉ hưu sớm hơn dự kiến sau khi làm việc toàn thời gian.

Bài liên quan

Sửa Luật BHXH: Bổ sung trợ cấp hưu trí xã hội để hình thành hệ thống BHXH đa tầng

Tạm dừng đóng vào quỹ hưu trí, tử tuất đối với người sử dụng lao động gặp khó khăn do đại dịch COVID-19

10.500 lao động tạm dừng đóng vào quỹ hưu trí – tử tuất do ảnh hưởng của dịch COVID-19

Ông Trump lệnh các quỹ hưu trí liên bang không đầu tư vào công ty Trung Quốc