Nỗi lo lắng lớn nhất khi nghỉ hưu của thế hệ X ở Mỹ là gì?

Nhưng thực tế lại không phải như vậy.

Một cuộc khảo sát 450 người thuộc thế hệ X do Hiệp hội Huấn luyện viên Nghỉ hưu Hoa Kỳ thực hiện cho thấy chi phí chăm sóc sức khỏe là thách thức lớn nhất của họ.

Khoản chi phí này có thể sẽ tiếp tục thách thức họ khi nghỉ hưu, chỉ còn vài năm nữa đối với những người lớn tuổi nhất trong thế hệ này.

Robert Laura, một cố vấn tài chính tự do và là giám đốc điều hành của Hiệp hội Huấn luyện viên Nghỉ hưu, cho biết: "Đối với thế hệ của chúng tôi, chi phí chăm sóc sức khỏe trong một thời gian dài là rất rẻ, đặc biệt là nếu bạn đi làm. Bây giờ, nó trở nên vô cùng đắt đỏ".

33.000 USD/năm cho bảo hiểm y tế?

Một người 60 tuổi đã hoàn thành cuộc khảo sát Thế hệ X nói với Laura rằng ông ấy đang trả 33.000 USD một năm tiền bảo hiểm y tế cho gia đình mình.

Là một phần của thế hệ X, Laura, 53 tuổi và vợ ông Amie, 49 tuổi, cho biết họ trả 1.200 USD tiền bảo hiểm y tế hàng tháng và phải chịu khoản khấu trừ hàng năm là 14.000 USD.

"Điều này thật đáng báo động", Amie Laura nói.

"Chi phí y tế là khoản chi tiêu số 1 khi nghỉ hưu và là ẩn số lớn nhất", Alan Moore, Tổng giám đốc điều hành của XY Planning Network, một mạng lưới cố vấn tài chính cho Thế hệ X và thế hệ thiên niên kỷ, cho biết.

"Bạn không bao giờ biết mình sẽ cần bao nhiêu trong bất kỳ năm nào. Tôi nghĩ mọi người hoàn toàn đúng khi lo lắng về điều này", ông nói.

Một cuộc khảo sát của West Health/Gallup vào tháng 4 năm 2025 cho thấy 11% người Mỹ từ 50 đến 64 tuổi hiện không đủ khả năng chi trả hoặc tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng và gần đây không thể trả tiền cho dịch vụ chăm sóc và thuốc men cần thiết, tăng từ mức 8% vào năm 2021.

Các nhà nghiên cứu cho biết họ đang "tuyệt vọng về chi phí”.

Để so sánh, chỉ có 4% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đang ở trong tình trạng tuyệt vọng về chi phí.

Tim Lash, Chủ tịch của Trung tâm Chính sách West Health cho biết: "Thế hệ X đang bị cuốn vào một cơn bão hoàn hảo khi họ phải chịu chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao, nợ nần và [nói chung] họ ốm yếu hơn cha mẹ mình".

"Tất cả những điều này góp phần tạo nên tình hình khá tồi tệ đối với họ", ông nói thêm.

Một nghiên cứu của Tạp chí Dịch tễ học Hoa Kỳ ghi nhận tỷ lệ tử vong và bệnh tật ngày càng tồi tệ đối với thế hệ X ở Mỹ.

Nhóm này đang gặp phải tình trạng lạm dụng chất gây nghiện, các vấn đề liên quan đến sức khỏe tâm thần và sự chậm lại trong tiến trình tử vong do bệnh tim, các nhà nghiên cứu cho biết.

Một cuộc điều tra của Tạp chí Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ do Viện Ung thư Quốc gia tiến hành cho thấy thế hệ X ở Mỹ "có thể đang trải qua mức tăng bình quân đầu người lớn hơn về tỷ lệ mắc các bệnh ung thư hàng đầu so với bất kỳ thế hệ nào trước đó sinh từ năm 1908 đến năm 1964".

"Theo quỹ đạo hiện tại, tỷ lệ mắc bệnh ung thư có thể vẫn ở mức cao trong nhiều thập kỷ", nghiên cứu cho biết.

Chi phí tăng cao

Carlie Ransom, 47 tuổi, cố vấn tài chính tại Equal Path Investments ở Tacoma, Wash., chuyên hỗ trợ nhóm tuổi này, cho biết khách hàng và bạn bè của bà bắt đầu nói về việc nghỉ hưu vì các vấn đề sức khỏe.

"Trong vài tháng qua, hai người bạn thân nhất của tôi đã phẫu thuật cắt bỏ cả hai bên vú", Ransom nói. "Và khi bạn bị bệnh, bạn nghĩ nhiều hơn về kế hoạch phía trước, tôi sẽ thế nào?"

Ransom nói thêm rằng mối lo ngại lớn về tài chính đối với Thế hệ X là bảo hiểm y tế thường không chi trả cho loại hình chăm sóc sức khỏe mà họ mong muốn.

"Những gì chúng ta thực sự cần là thiền, tập thể dục, châm cứu, mát-xa", bà nói.

"Gần như không có gì trong số đó được bảo hiểm chi trả. Và đó là cách mà thế hệ X phải tự chăm sóc bản thân. Tôi nghĩ đó là lý do tại sao thế hệ X lại lo lắng về chăm sóc sức khỏe đến vậy", bà cho biết.

Thế hệ X "thực sự nhận ra rằng tài sản tốt nhất của họ không phải là kế hoạch hưu trí 401 (k)— mà là sức khỏe của họ và việc bảo vệ sức khỏe", Robert Laura cho biết.

"Họ chỉ thấy số tiền chi tiêu tăng lên", bà nói.

Trong vài năm qua, giá dịch vụ chăm sóc y tế đã vượt xa lạm phát nói chung — tăng 3,1% trong 12 tháng qua, so với mức tăng 2,3% của lạm phát nói chung.

Và dự báo cho những năm tới có vẻ khá ảm đạm. Chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân dự kiến ​​sẽ tăng từ 5% đến 5,7% cho đến năm 2032, theo một nghiên cứu vào tháng 6 năm 2024 của các nhà phân tích tại Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid.

Mặc dù Medicare chi trả khoảng hai phần ba chi phí y tế cho những người trên 65 tuổi, nhưng Chỉ số Chi phí Chăm sóc Sức khỏe Người về hưu của Milliman cho biết một người khỏe mạnh trung bình 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2024 sẽ cần tiết kiệm từ 188.000 đến 207.000 USD cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trọn đời nếu họ có Medicare.

Số tiền tiết kiệm dự kiến ​​cần thiết thấp hơn — từ 86.000 đến 96.000 USD — với chương trình Medicare Advantage của công ty bảo hiểm tư nhân.

Sau đó là chi phí bảo vệ bản thân trước các chi phí khổng lồ cho việc chăm sóc dài hạn, mà Medicare thường không chi trả. Một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có giá khoảng 5.000 đến 6.300 USD một năm cho một cặp đôi 55 tuổi và 7.000 đến 8.100 USD một năm cho một cặp đôi 65 tuổi.

Điều đó giả định rằng cặp đôi sẽ không bị từ chối bảo hiểm (theo Hiệp hội bảo hiểm chăm sóc dài hạn Hoa Kỳ, khoảng một phần ba số người nộp đơn ở độ tuổi đầu 60 bị từ chối).

Khi họ nghỉ hưu, ít người thuộc thế hệ X có thể mong đợi nhận được các chế độ phúc lợi y tế dành cho người về hưu từ người sử dụng lao động của họ. Chế độ phúc lợi này đã không còn nữa, một chế độ mà hầu hết mọi người sẽ không nhận được khi họ nghỉ hưu.

Theo một nghiên cứu của tổ chức nghiên cứu sức khỏe KFF, chỉ có 21% các công ty lớn cung cấp chế độ phúc lợi y tế dành cho người về hưu vào năm 2023, giảm so với mức 66% vào năm 1988.

Báo cáo cho biết "Các chế độ phúc lợi y tế dành cho người về hưu dường như đang đi đến bờ vực tuyệt chủng".

Thế hệ X tiết kiệm tiền hưu trí như thế nào?

Một khoản tiền tiết kiệm hưu trí có thể giúp ích rất nhiều cho việc chi trả các chi phí y tế sau này. Về điểm này, bất chấp những gì bạn có thể đã nghe, thế hệ X vẫn ổn.

"Tin tức về tiền tiết kiệm hưu trí nhìn chung là tốt cho thế hệ X", Gerri Walsh, Chủ tịch của Quỹ giáo dục nhà đầu tư Finra cho biết.

"Hơn 6 trong số 10 người thuộc thế hệ X có một số loại tài khoản hưu trí. Phần lớn trong số họ đang tích cực đóng góp và một số ít đang rút tài sản", Walsh lưu ý.

"Khi so sánh với tiền tiết kiệm hưu trí của các thế hệ khác, thế hệ X đang có cuộc sống tốt hơn các thế hệ trẻ hơn và tương đương với thế hệ bùng nổ dân số", ông nói.

Vậy tại sao họ lại cảm thấy tệ?

Chỉ có 25% người thuộc thế hệ X mà Finra khảo sát cho biết họ hài lòng với tình hình tài chính của mình, so với 44% người thuộc thế hệ bùng nổ dân số (những người sinh từ năm 1946 đến năm 1964).

Tại sao lại có sự lo lắng cao như vậy?

Walsh cho biết "Gần 60% thế hệ X cho biết việc suy nghĩ về tài chính khiến họ lo lắng, cao hơn nhiều so với 41% thế hệ bùng nổ dân số".

Thế hệ X căng thẳng một phần vì nhiều người phải gánh trên vai gánh nặng nợ nần, đặc biệt là các khoản vay sinh viên.

Gần 40% số người được Finra khảo sát cho biết họ có quá nhiều nợ; hơn 20% đã được một công ty thu nợ liên hệ, nhiều hơn thế hệ bùng nổ dân số hoặc thế hệ Z (những người sinh từ năm 1997 đến năm 2012).

Thế hệ X cũng có nhiều khả năng mang theo số dư thẻ tín dụng, chỉ thanh toán tối thiểu cho thẻ của họ và trả phí trả chậm thẻ tín dụng hơn thế hệ bùng nổ dân số, Finra cho biết.

Trong cuộc khảo sát của Hiệp hội huấn luyện viên nghỉ hưu, có tới 74% thế hệ X cho biết họ khó nghỉ hưu hơn các thế hệ trước.

Vợ chồng Laura cho rằng niềm tin đó là do thế hệ X thiếu lương hưu và gánh nặng chăm sóc cha mẹ và con cái đã trưởng thành.

"Chúng tôi không có cùng mức hỗ trợ từ anh chị em ruột để chăm sóc cha mẹ già", Amie Laura cho biết. "Đây là thế hệ rất khác so với ông bà tôi ở cả hai bên, những người đều có năm đến bảy đứa con".

Tuổi thọ dự kiến ​​dài hơn của Thế hệ X cũng sẽ cần nhiều năm hơn để tiết kiệm tiền hưu trí hơn các thế hệ trước và để chi trả cho các chi phí y tế tăng cao khi nhu cầu y tế của họ tăng lên.

Trong một cuộc khảo sát gần đây của Nationwide, 81% thế hệ X cho biết nếu họ biết mình sẽ sống đến 100 tuổi, họ sẽ lo lắng về việc sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình.

Thêm vào đó, một số người thuộc thế hệ X còn nghi ngờ liệu họ có nhận được các khoản trợ cấp đã hứa từ chính phủ Hoa Kỳ hay không.

Một thế hệ chán nản

Những người quản lý quỹ tín thác An sinh xã hội dự đoán rằng chương trình sẽ không thể chi trả toàn bộ các khoản trợ cấp bắt đầu từ năm 2033, khi những người thế hệ X lớn tuổi nhất bước sang tuổi 68.

Quỹ tín thác Bệnh viện Medicare dự kiến ​​sẽ cạn kiệt vào năm 2036, sáu năm sau khi những người thế hệ X lớn tuổi nhất đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp.

Robert Laura gọi Thế hệ X là những người chán nản và hoài nghi. "Họ sẽ nói: Ồ, chúng ta sẽ không nhận được An sinh xã hội. Họ sẽ lấy đi những gì nữa?”

Lời khuyên của Ransom dành cho những người thuộc Thế hệ X là: "Nếu bạn bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu ngay bây giờ, thì vẫn chưa quá muộn".

Trên thực tế, bắt đầu từ năm nay, những người từ 60 đến 63 tuổi hiện được phép đóng góp mức phí "siêu bù đắp" vào các kế hoạch nghỉ hưu của họ.

Đối với các kế hoạch 401(k) và 403(b), họ được phép đóng thêm tới 11.250 USD so với những người khác trong năm nay, trong khi những người có IRA đơn giản chỉ cần đóng tới 5.250 USD. Những con số đó sẽ được lập chỉ mục theo lạm phát.

Những người thuộc thế hệ X có kế hoạch làm việc khi nghỉ hưu nên cân nhắc đến những nhà tuyển dụng cung cấp phúc lợi sức khỏe cho những người làm việc bán thời gian, chẳng hạn như JP Morgan Chase Costco Lowe’s Staples, Starbucks Home Depot và Trader Joe’s.

Robert Laura cho biết: "Một trong những xu hướng sắp tới đối với thế hệ X là sẽ có nhiều nhà tuyển dụng cung cấp chế độ phúc lợi chăm sóc sức khỏe cho nhân viên bán thời gian hơn".